Нина ударилась в экономику :))

[ninazino]

По результату разговоров с профессором Гомбергом и штудированию интернета по поводу асимметричной информации и adverse selection на страховых рынках. Нина ударилась в экономику :))


Рынок медицинских страховок не работает не из-за информационной асимметрии: она есть вообще на всех рынках (не зря же нобелевский лауреат писал о рынке подержанных автомобилей), а на страховых рынках она еще и хорошо понята и учитывается страховыми компаниями. Скажем, в области страхования жизни имеет место та же самая асимметрия, в виде моего знания о том, люблю ли я есть сало (любимый, многократно повторяемый профессором, пример) и незнания этого факта страховщиком. Тем не менее, там рынок прекрасно себе работает.

Более того, в медицинском страховании уж такие драконовские методы борьбы с асимметрией применены, как HMO, при котром фактически врач, заключивший договор со страховой компанией, решает, можно и нужно ли мне увидеть специалиста или нет. А кроме того, ежегодно проводит physical exam, который включает и кучу анализов. И да, задает вопросы о бытовых привычках и истории болезней в семье. Хотя о пристрастии к салу можно и не спрашивать, поскольку показатели холестерина -- в результатах анализов.

То, что профессор, докторально объясняющий, как устроен рынок медицинских страховок в Америке, элементарно не знал об HMO, я уже и не говорю.

Профессор так же был не в курсе того, что в области медицинских страховок -- с той же асимметрией, успешно начал развиваться рынок вторичных страховок, а именно -- страхование дидактиблей.

Так вот, собственно, мысль: свободный рынок в этой области не работает, потому что это не рынок. Ну или не свободный :)) Ему не дают стать свободным рынком.

Опять двадцать пять: государство накладывает обязательства поставлять медицинские услуги всем, вне зависимости от способности заплатить.

Если бы государство тогда и платило бы за эти услуги, то все остальное вполне смог бы переварить свободный рынок, который уже давно научился работать в условиях асимметричной информации.

Что и приводит нас к выводу о необходимости радикального изменения системы по типу австралийской-французской-израильской. Кто что-то заказывает, тот это и оплачивает. Ну так же просто все! Да, и главное: отвязать, отвязать, отвязать страховки от работ. Потому что это catch-22: заболел -- потерял работу -- потерял страховку -- госпиталь лечит все равно -- цены растут.

Comments

[the-white-man.livejournal.com]

Проблема со страховками не в ассиметричной информации, конечно. Любая страховка должна работать, и работает, в таких условиях.
С медициной проблема в том, что общество не может себе позволить оставить без мед обслуживания своих граждан. T.e. 100% рыночная модель тут не может работать в принципе, т.к. она подразумевает балансировку спроса и предложения. А балансировка спроса и предложения подразумевает, что часть населения не в состоянии потреблять услугу. Если отдать медицину полностью на откуп рынку, цена на услуги установится некая, которая балансирует спрос и предложение (плюс разработка многих лекарств и приборов просто остановится, что я лично имел возможность недавно наблюдать). Учитывая, что предложение ограниченно и barriers to entry достаточно высоки, а требования к качеству законодательно установленны, то это будет цена, которую не сможет себе позволить существенное количество населения. Естественно, в современном цивилизованном обществе такая ситуация не допустима (когда, скажем, 60% населения не в состоянии получить мед помощь) и государство вынужденно субсидировать эти 60% по максимальной рыночной цене. Что приведет к изменению баланса спроса и предложения, цена выростет и теперь уже только 20% смогут самостоятельно оплачивать, государство вынужденно будет субсидировать уже 80% и тд, пока государство не начнет оплачивать все 100%. При этом, оно оплачивает их по максимальной рыночной цене. Кроме того, такой переход (на полностью рыночную систему) изначально вызовет резкое недовольство значительно части населения, которая будет не в состоянии получить необходимую мед помощь, и прочую социальную и экономическую турбулентность. Т.е. для государства оптимальное решение это сразу взять на себя 100% базового медицинского обслуживания, создать что-то типа универсального НМО для всех, нанимать врачей на работу етц. Конечно, сервис может быть не такого высокого качества, как в частной клинике (4 койки в палате, а не одна, например), лучшие врачи уйдут в частную практику и тд. Но цена при этом, учитвая economy of scale, будет существенно ниже текущей. А страховые компании будут продавать полиси для лечения в частной клинике. Да не все будут иметь такую возможность (лечиться в частной клинике). Но это и есть рынок. Кроме того, цена частной клиники будет соответствовать ее качеству (вернее превышеню качества над некоторым базовым уровнем), а не максимально возможной ценой, независимо от качества, как сейчас.

[ninazino.livejournal.com]

И я, и многие другие пытались это объяснить пану профессору. Он только надувает губы и разбрасывается именами и учебниками. Прав был Козьма Прутков в своем высказывании о "специалисте".

Вообще меня эта дискуссия поразила полной неспособностью профессора думать, сопотавлять и анализировать :))

[tandem-bike.livejournal.com]

ну наконец-то ты поняла что профессор - слегка дутая величина. и объяснила мне. потому что сама я эти длинные треды не читаю, все равно не разберусь, не моя область. но по его "личности" и методу ведения спора подозревала - что не так уж он умен как его малюют поклонники. а теперь получила тому доказательства - от Шкробиуса кстати тоже. у него есть пародия на.

[ninazino.livejournal.com]

Да нет, он неглуп, чего уж там. Ну, скжаем, не всегда глуп :)) Но в целом, твоя интуиция в целом тебя не подвела, нет.

[the-white-man.livejournal.com]

За эту теорию, наверное, лучше платят ;)

Работа Профессора не думать, сопоставлять и анализировать (это делают постдоки :) ). Их работа надувать щеки, учить молодежь и подписывать учебные пособия ;)

[ninazino.livejournal.com]

Я тут предложила профессору описать мне работу рынка страхования автомобилей, при котором каждый автомобиль механики обязаны были бы восстанавливать до последнего, не считаясь с ценой.

[the-white-man.livejournal.com]

Методы ведения спора, да и аргументация, у профессора не очень убедительные :) Но наверное так в Мексике принято :)
А знание вопроса у профессора явно академическое, по учебникам, при чем сильно левого толка.

[ninazino.livejournal.com]

Все жду ответа. Боюся -- не дождуся :))

[quichenotte.livejournal.com]

Да, потому что есть некоторое противоречие в принципе "обязать предоставить свободно и за свободную цену". Ваша обамовская реформа, насколько я понимаю, это пластырь на гнойную рану. И очень смешно отсюда наблюдать, как вроде бы умные и образованные люди любые подвижки в системе здравоохранения называют коммунизмом.

[ninazino.livejournal.com]

это пластырь на гнойную рану
Это хороший образ, да.

как вроде бы умные и образованные люди любые подвижки в системе здравоохранения называют коммунизмом.
Я, кстати, давно удивляюсь, почему полиция-армия-пожарные-публичное образование -- не коммунизм, а здравоохранение -- коммунизм?

В Америке в этой области что-то заехало сильно не туда, причем давно. Лечить систему надо таки радикально. Обратите внимание, что в моем журнале много и правых высказываются в этом смысле, так что это неправда, что это невозможно.

[quichenotte.livejournal.com]

Кстати, у французской системы три недостатка: высокие взносы, плохое возмещение зубных протезов и очков и дефицит. Но почему-то в Эльзасе и Мозеле, где взносы на один процент больше, а возмещают намного лучше, чем во всей остальной Франции, дефицита страхования болезни нет.

[ninazino.livejournal.com]

У нас зубная страховка -- отдельная, а бывает, что и глазная. Кстати, цены страховых взносов в зубной страховке на порядки ниже, чем в основной, так что она в принципе доступна. Покрывает в результате не все, конечно, но основные вещи покрывает. Импланты, говорят, покрывает только наполовину.

[quichenotte.livejournal.com]

У нас импланты не покрывает практически никакая страховка -- редко дополнительные, но наверное по такой цене, что проще деньги начинать откладывать. Вот я смотрела ребенку дополнительную, потому что он будет на своей основной теперь. Выходит, 300 евро на зуб можно найти. Но один имплант стОит 3000. Хотя цена страховки вполне нормальная для студента (вы будете смеяться, за 300-- 400 евро в год покроют 30 процентов невозмещаемых расходов на врачей и аптеку, оплатят хорошие очки и всё зубное лечение, но не импланты). Впрочем, в 18 лет это не очень актуально.

[the-white-man.livejournal.com]

Зубная страховка существенно, думаю на несколько порядков, дороже медицинской. Она почти везде ограниченна довольно небольшой суммой, часто сопоставимой со стоимостью страховки. Т.е. у меня, например, 500 долларов страховка (плюс всяческие дидактиблы, ко-пеи и прочие придумки, чтобы ограничить число походов), и 1000 макс покрытие (в другой конторе было 1500, тоже не великая сумма). Если бы мед страховка имела такое покрытие она тоже была бы "дешевой"